未成年人自杀，保险公司能否赔付身故保险金

泰康人寿平顶山中支 马河峰


案情简介：
杨红，女，9岁，系河南平顶山某郊县钢厂子弟学校四年级学生，2004年1月21日也就是农历大年三十下午，因不满家人在过年时没有买新衣服，乘家人外出时自溢死亡，家人回家后发现杨红自溢急送医院抢救，经急救人员2天的抢救，终因抢救无效死亡，在医院花费抢救费用为1500元。
杨红于2003年9月通过学校投保了泰康人寿保险公司学生平安意外伤害保险，年交保险费20元，意外伤害保险金额10000元；意外伤害医疗保险金额2000元。
2004年2月受益人持相关资料到泰康人寿保险公司申请保险金理赔。
理赔结论：
保险公司对该案件进行了认真调查审核，确认是杨红的死亡原因是自杀身故。杨红年龄为9岁系无民事行为能力人，是在投保后1年内自杀；本案的焦点是无民事行为能力人自杀是否适用法定或约定的自杀免责条款问题。
　　 所谓自杀，广义而言，系指自己结束自己生命的行为，不论非故意的还是有意图的自杀行为均属自杀。非故意的自杀是在精神失常、神智不清所致的行为，如误吞毒药、玩枪走火、失足落水等。这类自杀的被保险人通常是无民事行为能力人或限制民事行为能力人，对其自杀的后果辨别或认识不清。有意图的自杀即故意自杀，是指在主观上明知死亡的危害结果，而故意实施的结束自己生命的行为。故意自杀必须具备主客观条件，在主观上有结束自己生命的故意，并且对其行为所导致的后果已经预见到，对死亡有足够的认知。客观上实施了足以导致自己死亡的行为，并发生了死亡的后果。比如，被保险人为图谋保险金自杀、畏罪自杀等等。
　　 根据我国《保险法》第六十五条第一款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保单退还其现金价值”。据此，在保险实务中，所有保险条款都将被保险人的自杀作为除外责任。自杀免责条款的立法宗旨之一在于防止道德风险的发生，遏止被保险人通过保险图谋保险金而蓄意自杀。因此，在理论上和保险实务中，一般都认为适用免责条款的自杀必须是故意自杀。像本案中的杨红，年仅９岁，属于未满１０周岁的无民事行为能力人，因其智力状况和认知水平较低，无法正确理解其行为的性质和预见行为的后果，所以杨红的自溢不构成故意自杀，属于意外伤害。
对此泰康人寿保险公司赔付了杨红的抢救费用（1500元－免赔额50元＝1450元）和身故保险金10000元。
mahefeng@taikang.com
2005年5月25日



福建省南平市教育局


关于印发《南平市学校寄宿生管理工作实施细则（试行）》的通知

南教综[2007]01号


各县（市、区）教育局，市直属学校：

为加强我市寄宿制学校寄宿生管理工作，使我市学校寄宿生管理日趋完善，现将《南平市学校寄宿生管理工作实施细则（试行）》印发给你们，请结合本地本校实际，认真贯彻执行。







南平市学校寄宿生管理工作实施细则（试行）

第一章 总 则

第一条 确保学生的生命财产安全，关系到千家万户的切身利益，关系到学校和社会的稳定发展，是教育战线义不容辞的重大责任，也是办好让人民满意教育的基础和前提。我市实行撤点并校以来，农村寄宿制学校数量不断增加，规模不断扩大，寄宿生人数急剧增加，做好寄宿生安全管理工作已逐步成为学校安全工作的一项重要内容。为加强对寄宿制学校寄宿生管理工作，切实保证寄宿生生命财产安全，为寄宿生创造良好的学习生活环境，努力构建平安和谐校园，根据《中小学幼儿园安全管理办法》等规定，特制定本实施细则。

第二章 组织领导

第二条 全市教育部门的干部职工要从落实“三个代表”重要思想和创建平安和谐校园的高度，提高对寄宿生安全管理工作重要性的认识，增强责任感和紧迫感，把寄宿生管理工作作为一项重要内容，纳入到日常的教育教学管理当中，切实承担起寄宿生管理的领导责任，常抓不懈，确保寄宿生安全和学校的稳定。

第三条 各寄宿制学校要成立寄宿生安全管理工作领导小组，由校长任组长，对学校寄宿生管理工作负总责，分管安全工作副校长直接负责，将寄宿生管理工作认真落实到相关处室和相关教师。并严格落实责任制和责任追究制。

第四条 学校要根据寄宿学生数量配备生管教师编制，认真落实《南平市人民政府关于进一步加强农村教育工作的实施意见》（南政[2005]综93号）文件精神，80人以下配备生管教师编制1名；80人至200人，配备生管教师编制2名；200人以上配备生管教师编制3名。

第三章 规章制度

第五条 实行寄宿生管理人员岗位责任制，明确相关责任处室和人员的职责。

第六条 实行夜间巡查制度。要指派一定数量的专兼职人员成立夜间巡查队，负责对学生宿舍巡查、学校夜间的安全保卫及突发事件做出应急反应，做到及时报告，及时处置。

第七条 实行值班登记制度。学校要在校门卫室及宿舍楼都实行严格的值班制度，严格执行非寄宿生不得在学校留宿，寄宿生在学校规定的住校期间不得在校外留宿的规定。

第八条 实行寄宿生考勤制度。学校规定的寄宿生住校期间，学校专兼职生管教师要负责对寄宿生进行点名，出现擅自出走或擅自留宿的要及时报告，及时处理。

第九条 实行寄宿生请假审批制度。寄宿生在学校规定的住校期间因病因事离校的，须办理严格的报告、审批、登记手续备案，或事先取得学生监护人的有效认可或由监护人来校接学生，并办理登记手续备案。

第十条 实行男女生宿舍分离制度，要特别加强对女生宿舍的管护工作，女生宿舍必须由女性生管教师进行日常管理。

第十一条 强化对寄宿生往返学校的安全保障。学校要安排好寄宿生往返学校时间，做好学生离校疏散和返校登记工作，教育学生不乘座无证车、非客运车，或超载车辆。

第四章 教育管理

第十二条 根据《中学生守则》、《中学生日常行为规范》（《小学生守则》、《小学生日常行为规范》），对寄宿生在校期间的行为进行教育和约束。

第十三条 建立心理健康咨询室，配备具有资质的心理健康咨询指导教师，及时解决寄宿生的心理健康问题。

第十四条 要将寄宿生的矛盾纠纷排查工作纳入全校师生的矛盾纠纷排查体系，指定专人负责住宿生的矛盾纠纷调处。

第十五条 开展寝室创优评比活动。学校要根据制定的寄宿生管理制度，针对寄宿生学习习惯、生活习惯、言行举行等方面进行常规评比，定期开展各类创优评比活动。

第十六条 学校要定期不定期开展检查排查工作。要加强宿舍楼的管理与维修，消除安全事故隐患。对宿舍楼建筑及设施进行检查，发现问题，做好记录、报告、维修（更换、停用）工作。特别在雨季、汛期、台风季节来临前要进行全面检查。要保证宿舍楼安全通道的畅通，严禁在宿舍楼内违章用电和使用明火，要配齐配足基本的消防设施。

第五章 后勤保障

第十七条 学校要根据学校规模和寄宿生数量，加大对学校宿舍和食堂的建设投入，尽量满足有住宿需求的学生在校住宿，在校食堂用餐。

第十八条 学校要加强对食堂的监管。要指派专人为食堂管理员，督促食堂认真执行《食品卫生法》、《学校食堂与学生集体用餐卫生管理规定》，建立健全食堂各项制度，责任到人。

第十九条 食堂必须取得当地卫生部门颁发的卫生许可证，食堂从业人员必须持有有效的健康体检证明，督促从业人员参加卫生知识培训。

第二十条 学校要设立医疗（卫生）室，由学校直接管理，不得承包给校外人员经营，所需的设备与药品经费由学校承担。要配备专兼职保健人员，明确工作职责。寄宿生数量较少且条件较差的学校要配备医药箱，能够处理简单的伤病。

第六章 考核奖惩

第二十一条 寄宿生的安全保卫管理工作，列入学校、校长及有关责任人年终考核的重要内容。

第二十二条 对学校寄宿生管理工作的考核由教育局安全管理办公室牵头，相关业务科室配合，根据定期不定期组织的检查和年终督查进行评分。

第二十三条 对寄宿生管理工作取得明显成效的，在考核中成绩突出，表现优异的学校，教育局适时予以表彰；学校在“先进工作者”人员推荐时，应对相关人员予以优先考虑。

第二十四条 一年内因寄宿生工作管理不善而出现安全隐患，被主管部门及以上部门以书面形式下达整改通知书，拒不整改且不采取措施的学校，取消具体责任人、相关处室负责人、分管副校长、校长当年评先评优资格。

第二十五条 凡在寄宿生管理工作中因管理不善、措施不力、玩忽职守，发生安全责任事故的，对负有直接责任的人员，当年考核为不合格，并追究直接责任人和有关领导的行政责任。凡发生重特大安全责任事故、触犯刑律的，将提请有关部门依法处理。

第七章 附 则

第二十六条 本实施细则适用于我市各级各类寄宿制学校。

第二十七条 本实施细则最终解释权归南平市教育局所有。

第二十八条 本实施细则自颁布之日起执行。